Eksperci z Departamentu Stabilności Finansowej Narodowego Banku Polskiego opracowali raport: „Sytuacja na rynku kredytowym – wyniki ankiety do przewodniczących komitetów kredytowych, I kwartał 2020 r”.
Celem przeprowadzonej przez ekspertów Departamentu Stabilności Finansowej Narodowego Banku Polskiego ankiety było określenie, w jakim kierunku zmierza polityka kredytowa. Eksperci mieli na celu ustalenie, według jakich kryteriów oraz warunków udzielane są kredyty bankowe.
Poprzez kryteria udzielenia kredytu rozumie się minimalne standardy zdolności kredytowej, jakie ustali bank. Standardy te musi spełnić każdy kredytobiorca, który chce uzyskać od banku kredyt. Natomiast warunkami udzielenia kredytu są cechy umowy kredytu, które bank uzgadnia z kredytobiorcą (maksymalna kwota możliwego do udzieleni a kredytu, maksymalny okres kredytowania, ilość rat, marże itp.).
Kredyty dla przedsiębiorców
Jak zauważyli eksperci Departamentu Stabilności Finansowej Narodowego Banku Polskiego, w 2020 roku widoczne jest nieznaczne zaostrzenie kryteriów branych pod uwagę przy udzielaniu kredytów dla przedsiębiorstw. W kwestii warunków udzielania kredytów, eksperci nie stwierdzili istotnych zmian.
Zauważalny jest spadek popytu na kredyty bankowe dla przedsiębiorstw. Eksperci przewidują, że w bieżącym, 2020 roku będzie można obserwować dalsze nieznaczne zaostrzenie polityki kredytowej dla małych i średnich przedsiębiorstw. W dalszym ciągu maleć będzie popyt na tego rodzaju kredyty.
Jak czytamy w raporcie „Sytuacja na rynku kredytowym – wyniki ankiety do przewodniczących komitetów kredytowych, I kwartał 2020 r”. ekspertów z Departamentu Stabilności Finansowej Narodowego Banku Polskiego :
„W ostatnim kwartale w przypadku obu grup przedsiębiorstw, banki zaobserwowały znacznie silniejszy spadek popytu na kredyty długoterminowe niż krótkoterminowe. Szczególnie duży spadek popytu odnotowano w przypadku kredytów długoterminowych dla małych i średnich przedsiębiorstw”.
„W IV kwartale 2019 r. ankietowane banki nieznacznie zaostrzyły kryteria udzielania krótko- i długoterminowych kredytów dla dużych przedsiębiorstw (odpowiednio -13% i -12%). Wobec małych i średnich przedsiębiorstw banki zaostrzyły kryteria udzielania kredytów długoterminowych, a pojedyncze z nich złagodziły je w segmencie kredytów krótkoterminowych (odpowiednio -22% i 6%)” – podsumowują Eksperci Departamentu Stabilności Finansowej Narodowego Banku Polskiego w raporcie „Sytuacja na rynku kredytowym – wyniki ankiety do przewodniczących komitetów kredytowych, I kwartał 2020 r”.
Kredyty mieszkaniowe
Jak wynika z przeprowadzonej przez ekspertów ankiety, zaobserwować można zaostrzenie kryteriów udzielania kredytów przez pojedyncze banki. Równocześnie widoczne jest znaczne podwyższenie marży kredytowej przy równoczesnym braku zmian innych warunków udzielania kredytów.
Ta niekorzystna z punktu widzenia klientów banków sytuacja sprawiła, że zmalał popyt na kredyty mieszkaniowe.
Jak prognozują eksperci Departamentu Stabilności Finansowej Narodowego Banku Polskiego, w pierwszym kwartale 2020 roku nieznacznie zaostrzy się polityka kredytowa. Będzie można zaobserwować niewielki wzrost popytu.
„W opinii ankietowanych podmiotów zaostrzenie polityki kredytowej wynikało z pogorszenia się prognoz na rynku mieszkaniowym (-20%, zob. wykres 7) i zmian popytu na kredyty mieszkaniowe (-16%) oraz z przyczyn nieobjętych ankietą, w tym m.in. ograniczenia udzielania kredytów mieszkaniowych i dostosowania do kryteriów udzielania kredytów w ramach grupy bankowej1 (-100%)” – podsumowują Eksperci Departamentu Stabilności Finansowej Narodowego Banku Polskiego w raporcie „Sytuacja na rynku kredytowym – wyniki ankiety do przewodniczących komitetów kredytowych, I kwartał 2020 r”.
Kredyty konsumpcyjne
W 2020 roku widoczne będzie dalsze zaostrzenie kryteriów udzielania kredytów konsumpcyjnych.
Czego należy się spodziewać? Banki zmieniają warunki udzielania kredytów konsumpcyjnych – zmniejszają maksymalne kwoty kredytu, jaki może zostać udzielony a także zmniejszają koszty pozaodsetkowe.
Eksperci Departamentu Stabilności Finansowej Narodowego Banku Polskiego szacują, że w 2020 roku istotnie zaostrzy się polityka kredytowa w przypadku udzielania przez banki kredytów konsumpcyjnych. Ponadto zauważalny będzie niewielki wzrost popytu na kredyty konsumpcyjne.
„W opinii ankietowanych banków do zaostrzenia polityki kredytowej w segmencie kredytów konsumpcyjnych przyczyniły się: wzrost ryzyka związanego z przewidywaną sytuacją gospodarczą (-21%, zob. wykres 10), a w pojedynczych przypadkach wzrost udziału kredytów zagrożonych w portfelu kredytów konsumpcyjnych (-7%). Żaden bank nie wskazał czynników, które skłaniałyby go do łagodzenia polityki kredytowej. Do czynników nieobjętych ankietą wpływających na zaostrzenie kryteriów udzielania kredytów konsumpcyjnych banki zaliczyły, m.in. realizację zaleceń KNF oraz wyroku TSUE dotyczącego zwrotu opłat przy wcześniejszej spłacie kredytu, zmianę parametrów oceny zdolności kredytowej i prognozy rentowności produktu, a do czynników łagodzących – optymalizację procesu kredytowego ( -42%)” – podsumowują Eksperci Departamentu Stabilności Finansowej Narodowego Banku Polskiego w raporcie „Sytuacja na rynku kredytowym – wyniki ankiety do przewodniczących komitetów kredytowych, I kwartał 2020 r”.
Na co zwrócić uwagę zanim weźmiemy kredyt?
Podpisanie umowy z bankiem zobowiązuje kredytobiorcę do późniejszej terminowej spłaty zobowiązania. Niedotrzymanie warunków umowy może okazać się znamienne w skutkach, dlatego warto wnikliwie prześledzić zapisy w umowie, która ma zostać zawarta pomiędzy stronami.
Co więcej, warto pokusić się o negocjację warunków umowy kredytowej.
Wielu kredytobiorców uważa, że umowa przedstawiana im przez pracowników banku jest niezmienna i nie podlega negocjacjom. Nic bardziej mylnego, zatem warto porozmawiać z pracownikiem banku i przedstawić mu swoje oczekiwania względem zawieranej umowy.
Kolejną ważną rzeczą jest zwrócenie uwagi na całkowity koszt kredytu. Na koszt ten składają się: oprocentowanie nominalne, obowiązkowe (a także nieobowiązkowe, co warto zaznaczyć) ubezpieczenia, koszty przygotowawcze oraz prowizje narzucane przez bank.
Każda osoba zainteresowana zaciągnięciem kredytu powinna sprawdzić RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania), czyli oprocentowanie kredytu, które uwzględnia wszystkie jego koszty.
Równie ważną rzeczą jest analiza ubezpieczenia, jakie bank chce narzucić przy podpisywaniu kredytu. Warto poświęcić temu punktowi więcej czasu i uwagi i przeanalizować, od czego bank chce ubezpieczyć kredytobiorcę. Czasami może się okazać, że ubezpieczenie obejmuje zabezpieczenie od utraty pracy, a jest przedstawione osobie będącej na emeryturze. W takiej sytuacji należy negocjować warunki i zakres ubezpieczenia, gdyż zbyt duży zakres ubezpieczenia generuje dodatkowe, zbędne koszty.
Źródło danych: NBP
Redakcja
Komercja24.pl
